Úvěr na svatbu může ohrozit vaši budoucnost. Praktické rady advokáta, právní rámec a zkušenosti z praxe – jak se vyhnout dluhové pasti.

Úvěr na svatbu – romantika, nebo cesta do dluhové pasti?

V posledních letech sleduji jako advokát zajímavý trend – mladí lidé si na svatbu berou úvěry. Na první pohled to vypadá romanticky: velká oslava, krásné fotky, dokonalý den. Ale na praxi vidím, že právě tady často začíná jejich dluhová cesta. Podle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, je banka povinna posoudit schopnost klienta splácet (§ 86). Na papíře to vypadá jako dostatečná ochrana, ale v reálném životě to funguje tak, že mnoho mladých lidí nepočítá s budoucími výdaji – hypotékou, dětmi nebo ztrátou práce.

Z mé zkušenosti je svatební úvěr často prvním velkým závazkem, který pár uzavře. A tady je potřeba říct jasně: svatba je krásná událost, ale netrvá déle než jeden den. Splátky trvají roky. Viděl jsem klienty, kteří po dvou letech manželství řešili rozvod a zároveň stále spláceli půjčku na svatební hostinu. Profesor práv Karel Eliáš kdysi řekl, že „právo musí být nejen spravedlivé, ale i rozumné“. Totéž platí i pro osobní finance – rozhodnutí by měla být rozumná.

V tomto článku se podíváme na to, jak právní úprava chrání spotřebitele, jaké jsou psychologické a ekonomické dopady svatebních úvěrů a co se stane, když se něco pokazí. Ukážu vám i příklad z praxe, kdy svatební úvěr skončil insolvenčním řízením.

Naši právníci z Consultarius doporučují seznámit se s tím, jaké jsou hlavní nevýhody insolvence, aby se dlužník vyhnul nepříjemným překvapením.

Cílem je dát vám nejen právní informace, ale i praktické rady, jak se nenechat unést emocemi a nepodepsat smlouvu, která vás bude bolet ještě dlouho po svatebním dni.

Zákon říká, že věřitel musí před poskytnutím úvěru prověřit úvěruschopnost klienta (§ 86–88). Na praxi to znamená, že banka si vyžádá vaše příjmy a výdaje. Ale pozor – odpovědnost je částečně i na vás. Pokud uvedete nepravdivé údaje, ztrácíte ochranu, kterou zákon dává. V reálném životě se často setkávám s tím, že mladí lidé „přikrášlí“ svoje příjmy, jen aby půjčku dostali. To je cesta do problému.

Dále je dobré vědět, že občanský zákoník (zákon č. 89/2012 Sb.) upravuje smlouvy o úvěru obecně (§ 2395 a násl.). U svatebních úvěrů jde většinou o spotřebitelskou smlouvu, takže se uplatní zvláštní ochrana slabší strany. Například máte právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů (§ 1829 OZ). To v praxi znamená, že pokud si to do dvou týdnů po podpisu rozmyslíte, můžete úvěr zrušit bez sankcí. Z mé zkušenosti je to málo využívaný nástroj, protože lidé často zjistí problém až ve chvíli, kdy už peníze utratili za svatební hostinu a celou oslavu.

A když se splácení dostane mimo vaši kontrolu, přichází na řadu insolvenční zákon č. 182/2006 Sb.. Ten dává možnost oddlužení (§ 389 a násl.). Na praxi ale vidím, že insolvence je až poslední řešení a znamená zásah do života na pět let. Proto vždy říkám klientům: „Než si vezmete půjčku na svatbu, představte si, že byste ji museli splácet i po rozvodu.“

Ekonom a právník Miroslav Somr ve svém článku pro Právní rozhledy (2021) napsal: „Prevence je nejlevnější právní služba.“ A já s ním plně souhlasím. Znalost právního rámce vám může ušetřit nejen peníze, ale i spoustu stresu.

Psychologické a ekonomické důsledky svatebních úvěrů

Když se bavíme o půjčkách na svatbu, nesmíme zapomínat na psychiku. Na praxi často vidím, že první problémy přicházejí hned po svatební cestě. Mladý pár zjistí, že měsíční splátka ukrajuje velkou část rozpočtu. Najednou nejsou peníze na dovolenou, auto nebo na spoření pro děti. To vytváří napětí ve vztahu. Podle výzkumu Národního ústavu duševního zdraví (2021) je finanční stres jedním z nejčastějších spouštěčů úzkostí a depresí v ČR.

V reálném životě to funguje tak, že každý dopis od banky nebo připomínka splátky zvedne hladinu stresu. Lidé začnou mít pocit, že ztrácejí kontrolu. Často se objevuje i sociální izolace – přestávají se stýkat s přáteli, protože se stydí mluvit o penězích. Psycholog Jan Konečný v časopise Česká psychologie (2020) napsal: „Dluh není jen ekonomický stav, je to psychologická zátěž, která formuje rozhodování člověka.“

Ekonomické důsledky jsou také významné. Mladí lidé s úvěrem mají menší šanci získat hypotéku, protože jejich bonita je nižší. Na praxi jsem řešil případ, kdy banka odmítla mladému páru úvěr na bydlení právě proto, že ještě spláceli svatební půjčku. Takové rozhodnutí může oddálit koupi bytu o několik let.

A pokud se splácení dostane mimo vaši kontrolu, přichází na řadu insolvenční řízení. To znamená, že dlužník vstoupí do oddlužení, které trvá tři až pět let. Během té doby je jeho rozpočet pod dohledem insolvenčního správce a musí odvádět většinu příjmů na splátky. V praxi to je psychicky velmi náročné období.

Mnoho klientů mi řeklo, že okamžik, kdy soud schválil oddlužení, byl psychologicky stejně důležitý jako samotná úprava splátkového kalendáře. Přineslo jim to pocit, že znovu drží život ve vlastních rukou. Proto vždy radím: svatební úvěr si berte jen tehdy, pokud víte, že zvládnete splácet i když přijde nečekaná situace – ztráta práce nebo nemoc.

Závěr a praktická doporučení

Svatební den je nádherný okamžik, ale finanční rozhodnutí, která s ním souvisí, mají dlouhý dosah. Zákon č. 257/2016 Sb. i občanský zákoník vám dávají určitou ochranu, ale neochrání vás před nezodpovědným rozhodnutím. V reálném životě platí: když přijde nečekaná situace – ztráta práce, nemoc nebo rozchod – splátky nezmizí.

Proto nabízím několik konkrétních doporučení z mé praxe:

1. Spočítejte si měsíční splátku a nastavte si rozpočet.Podívejte se, zda po zaplacení splátky zůstane dostatek peněz na bydlení, jídlo, rezervu. Ideální je mít rezervu na 3–6 měsíců života.
2. Nevyužívejte celý úvěrový rámec, který vám banka nabídne.To, že vám banka schválí vyšší částku, neznamená, že je rozumné ji celou čerpat. A u svatebních výdajů je to obzvlášť důležité.
3. Pamatujte na možnost odstoupit od smlouvy.Podle § 1829 občanského zákoníku máte právo do 14 dnů úvěr zrušit. Pokud si hned po podpisu uvědomíte, že to byla chyba, jednejte rychle.
4. Mluvte spolu otevřeně o penězích.Na praxi často vidím, že jeden z partnerů o dluhu ani nevěděl. Sdílené rozhodnutí = menší stres a lepší plánování.
5. Přemýšlejte dlouhodobě.Svatba trvá jeden den, ale úvěr několik let. Zvažte, zda vás splátky neomezí při koupi bytu nebo při plánování rodiny.
6. Neporovnávejte se s ostatními.Profesor Radim Boháč říká: „Rozumné rozhodnutí je vždy individuální, ne statistické.“ Nepotřebujete mít svatbu „jako na Instagramu“, aby byla krásná a nezapomenutelná.
7. Využijte odbornou pomoc.Existují bezplatné dluhové poradny a advokáti, kteří vám pomohou vyjednat splátky nebo podat návrh na oddlužení. Čím dříve začnete řešit problém, tím levněji to vyjde.
8. Vytvořte si plán B.Před podpisem smlouvy si řekněte: co se stane, když přijdu o práci? Jak dlouho vydržíme splácet? Pokud odpověď neznáte, je čas počkat.
9. Zvažte alternativy.Místo půjčky můžete udělat menší svatbu, požádat rodinu o pomoc nebo rozložit náklady v čase. Kreativní řešení často stojí méně a přitom jsou originálnější.
10. Myslete na psychiku.Dluh je nejen finanční, ale i psychologická zátěž. Pokud cítíte úzkost nebo nespavost kvůli penězům, obraťte se na odborníka. Včasná pomoc ušetří hodně starostí.

A na závěr: svatební úvěr není zlo, pokud je promyšlený. Ale je to závazek, který vás bude provázet i po svatebním dni. Přistupujte k němu s rozumem, stejně jako byste podepisovali důležitou smlouvu v práci. Věřte mi, vaše budoucí já vám poděkuje.